當債務人負擔沉重債務時，最佳的處理方式是與債權人好好協商，共同制定對雙方有利的還款計劃。因此，在法律制度下，我們有債務協商作為一種可供選擇的方式。債務協商過程可以分為三個階段，包括前置協商、債務更生、清算。
其中，我們最常聽到的是前置協商階段，也就是第一階段，這表示債務人向債權銀行提出協商申請。每個債務人的狀況都有不同的協商方案可供選擇。透過溝通協商，雙方可以達成一個可行的還款計劃，來解決債務問題。如果協商成功，最大債權銀行會幫助債務人整合其他債務，並且只需要向最大債權銀行繳納款項。如果經過前置協商後還是沒有共識，那麼債務人就會進入下一個階段：債務更生、清算。
債務協商只需要以書面方式向銀行提出協商申請，協商申請書可以向債權金融機構索取，或是透過銀行公會網站下載列印。填寫完畢後，債務人需附上相關必備文件資料，再寄送給銀行進行申請程序。
債務協商優缺點、流程
債務協商有多項優點，因為它可以幫助您減少還款過程中的壓力。然而，債務協商有一個缺點，就是金融機構會在聯徵中心上紀錄協商等資訊，以避免您繼續向其他機構借貸。此外，在還款期間，您也無法再使用信用卡或貸款。如果您決定申請債務協商服務，這將涉及五個步驟，包括向最大債權銀行提出申請、等待銀行開始進行協商、進入協商程序、取得債務清償證明、或協商失敗選擇進入債務更生或清算的程序。請務必注意，在成功償還債務後，您需要向債權銀行申請清償證明，並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記，才能確保您的信用服務權益不受影響。最後，為了安全借錢，請選擇正確的管道，不要選擇高利貸或良莠不齊的代書，而是應該向銀行借貸。在借貸過程中，也要注意一些債務觀念，如為增加加值而負債、負債金額要在有能力還款的範圍內、釐清最低繳款金額內幕、要清楚複利的可怕等。謹慎理財，信用至上，儘早清償完畢，信用早日恢復。
債務協商失敗怎麼辦?
如果進行債務協商後最終失敗了，那麼債務人可以選擇進入債務更生或清算的程序。
債務更生是指在法院的協助下，以清償能力為基礎，重新規劃債務人的債務負擔和還款計畫，讓債務人有機會清償債務，獲得債務更生的機會。債務人在債務更生期間需要按照法院指定的還款計畫還款，並且需遵守相關規定和限制。
另外一種選擇是債務清算，也是在法院的協助下進行。債務清算是指債務人的財產被清算，以清償債務的方式。法院會委託清算人來對債務人的財產進行清算，出售財產來償還債務，這可能會包括債務人的房產、汽車等財產。
需要注意的是，債務更生和債務清算都會對債務人的信用紀錄造成嚴重的影響，因此在進入這些程序之前，債務人需要慎重考慮自己的財務狀況和能力，並且儘早尋求專業的財務建議和協助。
務協商後，還款依舊有困難怎麼辦?
如果債務協商後，債務人仍無法按照協商計劃還款，可以考慮以下幾種方法：
- 再次與債權機構協商：若債務人仍有還款能力，但因特殊情況無法按照協商計劃還款，可以再次與債權機構協商，重新調整還款計劃。
- 申請債務更生：如果債務人無法在協商後完成債務還款，且無法再繼續協商，可以考慮申請債務更生。債務更生是一種法律程序，透過法院的審核，可以減輕債務人的負擔，重新規劃債務還款計劃。
- 申請清算：如果債務人的債務無法通過債務更生來解決，可以考慮申請清算。清算是一種將債務人的資產出售來還債的程序，可用來還清債務，但也會導致債務人失去其所有的資產。
債務人可以根據自己的實際情況選擇最適合自己的方法，但需要注意的是，債務更生和清算是比較嚴重的處理方式，申請前需要謹慎考慮，並諮詢專業人士的意見。
